เมื่อธนาคารกลายเป็นคาสิโน

ทั่วโลกมีแรงผลักดันมหาศาลในการไม่ใช้เงินสดและเปิดรับโหมดดิจิทัล ในขณะที่หลายเสียงในแวดวงการเงินและเทคโนโลยีขนาดใหญ่เต็มไปด้วยความคาดหวังของการปฏิวัติดิจิทัลอย่างสมบูรณ์ Brett Scott ในหนังสือเล่มใหม่ของเขา Cloudmoney: Cash, Cards, Crypto and the War for Our Wallets นำเสนอมุมมองที่ตรงกันข้าม “ฉันตระหนักดีว่าเราทุกคนล้วนติดอยู่กับเครือข่ายที่ซับซ้อน ทั้งด้านเศรษฐกิจ วัฒนธรรม และการเมือง ซึ่งสามารถปลดปล่อยและกักขังเราได้ในเวลาเดียวกัน หนังสือเล่มนี้ออกแบบมาเพื่อปรับสมดุลของเรื่องราวการเงินดิจิทัลที่บิดเบือน ซึ่งพูดถึงการปลดปล่อยเท่านั้น คิดว่ามันเป็นหยินที่เข้มกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับหยางที่สว่างกว่า” เขากล่าวในขณะที่เขาขับรถกลับบ้านการโต้เถียงของเขาทีละบท

นี่คือข้อความที่ตัดตอนมาจากหนังสือ –

ลองนึกภาพตัวเองชนะรางวัลใหญ่ที่โต๊ะแบล็คแจ็คคาสิโน กวาดกองชิป จากนั้นมุ่งหน้าไปที่แคชเชียร์เพื่อแปลงเป็นเงินสดและออกไป แคชเชียร์เงยหน้าขึ้นและพูดว่า ‘ขออภัย เราไม่แลกรับแล้ว’ พวกเขาให้คุณเข้าสู่คาสิโนของพวกเขา แต่ตอนนี้กำลังพยายามหยุดคุณออกจากมัน คุณจะโกรธไหม

มีบางสิ่งที่คล้ายคลึงเกิดขึ้นกับธนาคาร ในประเทศอย่างสหราชอาณาจักร พวกเขากำลังปิดตู้เอทีเอ็มและสาขาอย่างเงียบๆ ซึ่งเป็นทางลาดเข้าและออกจากระบบของพวกเขา ตามข้อมูลจาก British Bankers Association และ Office of National Statistics ระหว่างปี 2555 ถึง 2563 จำนวนสาขาของธนาคารในสหราชอาณาจักรลดลงร้อยละ 28 ในขณะที่หมายเลข ATM ลดลงร้อยละ 24 ระหว่างปี 2558 ถึง 2563 ความสำเร็จในการดึงคนเข้าสู่ระบบของพวกเขาเพื่อเป็นเหตุผลในการปิดโอกาสในอนาคตสำหรับคนที่จะออกจาก เราเห็นว่าเราอยู่ภายใต้ระบบการเงินสองระบบ – ด้วยเงินสดของรัฐและชิปธนาคารดิจิทัล – แต่ใน ‘สังคมไร้เงินสด’ หนึ่งในตัวเลือกเหล่านั้นจะหายไป ทิ้งชิปธนาคารไว้เป็นทางเลือกเดียว ‘สังคมไร้เงินสด’ เป็นคำที่สละสลวย – ไม่ให้ข้อมูลเหมือนเรียกวิสกี้ ‘แอลกอฮอล์ไร้เบียร์’ – แต่อุตสาหกรรมการเงินชอบวลีนี้เพราะมันดึงความสนใจไปยังสิ่งที่ขาดหายไป มากกว่าสิ่งที่กำลังขึ้นสู่อำนาจ ลองนึกภาพว่าการทำตลาด ‘สังคมชิปธนาคาร’ ยากแค่ไหน

โปรดจำไว้ว่าธนาคารต่างๆ ถอนเงินสดของเราจากการหมุนเวียน ‘ลดสัดส่วน’ ให้เป็นเงินสำรองที่พวกเขาเป็นเจ้าของที่ธนาคารกลาง แล้วออกชิปให้เราในศูนย์ข้อมูลของพวกเขา แต่พวกเขาก็ควรจะใช้กระบวนการย้อนกลับด้วย เมื่อเราขอเงินของรัฐ พวกเขาจะต้องทำลายชิป และแปลงทุนสำรองเป็นเงินสดที่ส่งผ่านตู้เอทีเอ็มและสาขา แต่ธนาคารต่างๆ ได้เริ่มนำเสนอตู้เอทีเอ็มว่าเป็นบริการสาธารณะที่เป็นประโยชน์แต่ล้าสมัย ซึ่งพวกเขาต้องเผชิญกับการทำงาน มันเหมือนกับคาสิโนที่นำเสนอการแลกชิปของพวกเขาเป็นบริการการกุศลที่พวกเขาเสนอ มากกว่าข้อกำหนดทางกฎหมาย ขณะนี้ธนาคารต่างๆ นำเสนอตัวเองในลักษณะนี้ในขณะที่ปิดโครงสร้างพื้นฐานด้านเงินสดอย่างช้าๆ

สิ่งนี้ทำให้หัวหน้าคู่แข่งใช้ชิปของพวกเขา – เงินสด – เข้าถึงได้ยากขึ้น ซึ่งจะทำให้เงินสดดูเหมือนสะดวกน้อยลง ซึ่งจะผลักผู้คนจำนวนมากขึ้นสู่ระบบของพวกเขา การไหลเข้าที่ใช้ในการปิดโครงสร้างพื้นฐานเงินสดเพิ่มเติม

โครงสร้างพื้นฐานนั้นรวมถึงสาขาของธนาคาร ซึ่งไม่เพียงแต่จะปิดตัวลงเรื่อยๆ แต่ยังมีความสามารถในการจัดการเงินสดลดลงด้วย ตัวอย่างเช่น ในสวีเดน หลายสาขาปฏิเสธที่จะรับเงินสด ดังนั้นหากคุณเป็นเจ้าของร้านที่รับเงินสดก็ต้องเดินทางต่อไปเพื่อฝากเงินเมื่อสิ้นสุดวัน สิ่งนี้ผลักดันให้ผู้ค้าปฏิเสธเงินสด – หรือ ‘ไม่ใช้เงินสด’ ซึ่งจะเป็นการปิดโอกาสที่ลูกค้าจะใช้เงินสด เราจบลงด้วยเงินสดที่เข้าถึงยากและใช้จ่ายยาก – สูตรสำหรับการใช้เงินสดอย่างถล่มทลาย กล่าวอีกนัยหนึ่ง ธนาคารอยู่ในฐานะที่จะสร้างคำทำนายที่ตอบสนองตนเองได้ และกลยุทธ์นี้ก็ประสบความสำเร็จ

ข้อมูล Google Trends ทั่วโลกแสดงให้เห็นว่าการค้นหาคำว่า ‘cashless’ เพิ่มขึ้นอย่างมากตั้งแต่ปี 2014 อย่างไรก็ตาม คำนี้หมายถึงกรณีทั่วไปของสังคมที่ไม่มีเงินสด (‘cashless Society’) และกรณีเฉพาะของ การชำระเงินดิจิทัลครั้งเดียว (‘การชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสด’) ในตรรกะ การให้ชื่อที่เหมือนกันกับสองสิ่งที่แตกต่างกันสามารถนำไปสู่การเข้าใจผิดที่ไม่ชัดเจน ซึ่งความหมายที่แยกจากกันสร้างมลพิษให้กันและกัน กรณีนี้เกิดขึ้นเมื่อรัฐบาลฝรั่งเศสเรียกแผนการชำระเงินดิจิทัลของธนาคารว่า ‘แผนการชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสด’ เป็นไปได้ทั้งหมดที่จะมีเงินสดและชิปธนาคารดิจิทัลอยู่ร่วมกัน แต่เนื่องจากสิ่งหลังอยู่ภายใต้ชื่อ ‘การชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสด’ จึงเป็นไปไม่ได้ที่จะพูดถึงพวกเขาโดยไม่หมายความถึงจุดสิ้นสุดของอดีต

ด้วยการปลอมแปลงเงินในธนาคารภายใต้คำว่า ‘ไร้เงินสด’ จึงไม่น่าแปลกใจที่ประเด็นนี้ยากที่ผู้คนจะพูดคุยกันอย่างชัดเจน สำหรับคนรุ่นเก่า การสร้างความแตกต่างระหว่าง ‘เงินนอกธนาคาร’ (เงินสด) และ ‘เงินในธนาคาร’ (ชิปธนาคาร) ยังคงมีอยู่ แต่ความแตกต่างนี้มีความเสี่ยงที่จะสูญเสียไปสำหรับผู้ที่มีอายุมากขึ้นในสถานการณ์ที่ครอบงำทางดิจิทัล สำหรับคนรุ่นน้องเหล่านี้ เงินในธนาคารได้รับอิทธิพลทางจิตใจ และพวกเขามีอิทธิพลมากขึ้นเรื่อยๆ จากการโต้แย้งที่ว่าชิปของธนาคารอาจแยกออกจากระบบเงินของรัฐโดยสิ้นเชิง โดยไม่ต้องเข้าถึงเงินสดเลย ใน ‘การลืมครั้งใหญ่’ นี้ ตู้เอทีเอ็มถูกมองว่าเป็นวัตถุโบราณ มากกว่าวิธีการไถ่ถอนคำมั่นสัญญาเป็นเงินของรัฐที่ออกโดยอุตสาหกรรมการธนาคาร พวกเขากำลังจินตนาการถึงโลกที่ไม่มีสิ่งที่เรียกว่า ‘เงินนอกธนาคาร’

ซึ่งจะมีผลกระทบทางการเมือง เศรษฐกิจ และจิตวิทยาที่ร้ายแรง ตัวอย่างเช่น เมื่อธนาคารดูเหมือนล้มเหลว ผู้คนในอดีตต่างตื่นตระหนกและรีบเร่งที่จะแลกชิปเป็นเงินของรัฐในสิ่งที่เรียกว่า ‘การหนีธนาคาร’ พวกเขาเข้าคิวที่ตู้เอทีเอ็มและสาขาที่พยายามจะ ‘รับ เงินออก’ แต่ถ้าไม่มีตู้เอทีเอ็มหรือสาขาจะเกิดอะไรขึ้น? คุณจะต้องลงชื่อเข้าใช้บัญชีของคุณและพยายามหนีจากธนาคารด้วยการโอนเงินไปยังธนาคารอื่น บางทีอาจโดยถามเพื่อนของคุณว่าคุณสามารถโอนไปยังบัญชีของพวกเขาชั่วคราวได้ไหม แต่ถ้าภาคการธนาคารทั้งหมดอยู่ในภาวะวิกฤตล่ะ?

(ตัดตอนมาจาก Cloudmoney: เงินสด, การ์ด, คริปโตและสงครามกระเป๋าเงินของเรา โดย Brett Scott เผยแพร่โดย Penguin Random House UK, พฤษภาคม 2022)

หนังสือใหม่บนบล็อก

ดูว่ามีอะไรใหม่ในส่วนธุรกิจของชั้นวางหนังสือของ Amazon

UNSTARTUP: Unacademy เพิกเฉยต่อคำแนะนำทั่วไปในการเป็นยูนิคอร์น 3 เท่าได้อย่างไร – มิถุนายน 2022

นิษฐา ตรีปาถิ

ผู้เขียนนำผู้อ่านไปสู่การตัดสินใจในชีวิตประจำวันของโลกที่เพิ่งเริ่มต้นผ่านเลนส์ของ Unacademy เพื่อแสดงให้เห็นว่าโลกมีความลึกซึ้งมากกว่าความลุ่มหลง

You Can Compound – พฤษภาคม 2022

วิเวก มาชรานี

จากกลเม็ดในการซื้อและขายไปจนถึงวิธีการทบต้นความมั่งคั่งด้วยการลงทุนเชิงกลยุทธ์ หนังสือเล่มนี้จะสอนวิธีเป็นนักลงทุนที่ประสบความสำเร็จในตลาดหุ้น

Build: An Unorthodox Guide to Making Things Worth Making – พฤษภาคม 2022

Tony Fadell

หลังจากที่ได้เห็นความล้มเหลวของตัวเองพอสมควร ผู้เขียน ผู้ประดิษฐ์ iPod และ iPhone ก็จดความคิดเห็นของเขาว่าอะไรใช้ได้ผลและต้องทำอะไรเพื่อสร้างผลิตภัณฑ์อันโดดเด่น

เข็มทิศเริ่มต้น: ผู้ประกอบการที่มีชื่อเสียงทำได้อย่างไร – พฤษภาคม 2022

Ujwal Kalra และ Shobhit Shubhankar

หนังสือเล่มนี้เต็มไปด้วยข้อมูลเชิงลึกจาก 15 ผู้ประกอบการชั้นนำในประเทศ หนังสือเล่มนี้กล่าวถึงสิ่งที่ต้องใช้เพื่อสร้างและขยายธุรกิจสตาร์ทอัพที่ประสบความสำเร็จ

Just Keeping Buying: วิธีที่พิสูจน์แล้วในการประหยัดเงินและสร้างความมั่งคั่ง – พฤษภาคม 2022

นิค แม็กจิอุลลิ

ผู้เขียนบล็อกเกอร์ด้านการเงินพยายามตอบคำถามการเงินส่วนบุคคลที่ยากในขณะที่แสดงให้ผู้อ่านเห็นถึงวิธีการสร้างความมั่งคั่งอย่างมีประสิทธิภาพ

แบรนด์และสมอง: วิธีใช้ประสาทวิทยาศาสตร์เพื่อสร้างแบรนด์ที่มีผลกระทบ – มีนาคม 2022

Arvind Sahay

หนังสือเล่มนี้สำรวจว่าเหตุใดแบรนด์บางแบรนด์จึงอยู่กับเรานานกว่าแบรนด์อื่นๆ และอะไรคือการจัดการของแบรนด์เหล่านั้น